Що краще автокредит або споживчий кредит

1. Популярні варіанти позик на покупку транспорту
2. оформляємо автокредит
3. Наважуємося оформити споживчий позику
4. робимо вибір
5. висновок

В умовах життя сучасного суспільства наявність власного транспорту часто стає необхідністю. При цьому часто фінансове становище більшості наших співгромадян не дозволяє придбати його готівкою. Тому сьогодні так поширене пропозицію про кредитування цієї покупки.

Спробуємо розібратися, який кредит краще брати на покупку автомобіля, адже серед кількох варіантів практично завжди існує той, який буде вигідний саме вам.

Популярні варіанти позик на покупку транспорту

Сьогодні до найпоширеніших способів взяття позики на покупку особистого транспорту відносять споживчі та автокредити. Безперечно, обидва ці варіанти мають певні плюсами і мінусами. У більшості випадків багато чого буде залежати від конкретної ситуації позичальника і вибору організації-кредитора. Тим не менш, спробуємо з'ясувати, що краще взяти: автокредит або споживчий кредит на машину. Адже кожен з цих способів позики може бути привабливим для одних клієнтів і зовсім не прийнятним іншим.

оформляємо автокредит

Почнемо з цього типу оформлення позики. Він, безумовно, є цільовим, оскільки передбачає взяття позики на чітко оговореннний товар. У нашому випадку - автомобіль. Механізм цього способу кредитування відбувається так. Ви, підписавши банківське угоду, прямуєте в салон, де планували здійснити покупку. Кредитор, в свою чергу, перераховує необхідну суму на рахунки продавця. Тобто, споживач, який є також позичальником, не отримує готівки, а може придбати лише товар, який оплатив йому банк.

Підписуючи договір про взяття автокредиту, ви отримаєте не готівку, а транспорт, засоби ж кредитор безпосередньо зараховує на рахунки автосалону

Само собою, для прийняття кредитором рішення на вашу користь знадобиться виконати кілька умов. До речі, у всіх банках вони можуть мати істотні відмінності. Як правило, найжорсткіші вимоги висувають державні організації. Їм ви повинні надати докази власної платоспроможності, а саме:

• трудову книжку, що підтверджує ваше офіційне працевлаштування;
• довідку за формою 2-ПДФО або за формою банку, де вказано дохід, вище встановленого банком мінімуму (залежить від вартості бажаного автомобіля);
• готовність оформити ОСАГО, в більшості випадків КАСКО і скоріше за все вам будуть дуже наполегливо пропонувати інші страховки, наприклад, страхування життя і здоров'я клієнта.

Якщо говорити про інші умови автокредиту, то щомісячна процентна ставка по взятою позикою сягає 30%, хоча середні показники знаходяться в районі 17 - 20% річних. Правда, коли ви постійний клієнт такого банку, завжди є можливість розраховувати і на більш лояльні умови кредитування. А також в умовах кризи держава запускає програми співфінансування автокредитів. Це може зменшити річну відсоткову ставку до 12%. Тут, звичайно, існує індивідуальний підхід. Крім того, вам потрібно враховувати необхідність внесення певної суми в якості початкової виплати. Як правило, вона складає не менше 20% вартості транспорту.

До негативних якостей такої цього виду кредитування зазвичай відносять можливість покупки авто лише в тих салонах, які співпрацюють з кредитором. Само собою, це можуть бути лише великі організації, а не приватні особи. Також досить проблематично буде придбати і стару машину. Зазвичай банки дуже неохоче йдуть на подібні угоди або істотно піднімають відсоткову ставку.

Отже, з'ясовуючи, що вигідніше, автокредит або споживчий кредит, слід резюмувати попередній висновок. До переваг першого способу можна віднести відносно невисокі процентні ставки як самих банків, так і спеціальних фінансових програм підтримки продажів від автовиробників (але будьте уважні там дуже багато зірочок і умов). Наприклад, при покупці автомобіля Renault Duster в кредит за спеціальною програмою Renault Finance, вам обіцяють 0% на 3 роки. Заманливо, чи не так? Але давайте розкриємо підступ саме цієї акції:

• аванс 50% від вартості авто;
• обов'язково купити в кредит страхування «Розумне КАСКО» на 3 роки;
• також в тіло кредиту додасться страхування «Захист бюджету» за тарифом 0,22% від суми кредиту;
• доведеться купити на Дастер розширену гарантію і знову доведеться включити її в кредит;
• процентна ставка в договорі з банком буде 8,9% річних, компенсація до 0% буде здійснена шляхом знижки від роздрібний вартості автомобіля.

Гарний нуль по кредиту на ділі обернувся не найбільш вигідними нюансами. Простими словами це означає, що вам потрібно оплатити половину вартості відразу і купити в кредит скоріше за все не потрібні вам речі: гарантію на 4й рік (може стільки ви і їздити не будете на цій машині), «захист бюджету» - так банк підстраховує в першу чергу себе, в разі проблем з виплатами і може бути ви не хотіли платити за КАСКО. Натомість вам обіцяють зробити знижку на авто, але не з усієї вартості а тільки з тієї суми, які ви берете в борг у банку. Звичайно ця акція може закінчиться через якийсь час, але будуть інші і суть їх організації буде приблизно такою ж. Так що радимо уважно читати умови фінансових програм автовиробників.

Найчастіше фінансові програми виробників вигідні і варто вивчити їх умови в першу чергу. В якості опорної точки порівняння візьміть розрахунок з кредитного калькулятора одних з найбільш популярних держбанків: ВТБ-24 або Ощадбанку.

Мінусом автокредиту стане обов'язкове страхування автомобіля від можливих ризиків (викрадення та пошкодження). Також важливо враховувати, що при допущенні вами тривалих прострочень по платежах, кредитор може конфіскувати цей автомобіль.

Наважуємося оформити споживчий позику

Тепер поговоримо про другий варіант позики. Зазвичай споживче кредитування буває нецільовим і передбачає видачу позичальнику на руки певної суми. Це можуть бути готівкові або кредитна карта. Само собою, кредитор не здійснює контролю, як саме позичальник планує витратити ці гроші. При цьому вам можуть позичити до півмільйона рублів. Вам потрібно надати лише паспорт, СНІЛС і документ, що підтверджує розмір щомісячного доходу. Правда, деякі організації вимагають знайти поручителів і визначити як заставу для банку власне майно. Коли сума позики перевищує зазначений вище ліміт, знадобиться надати копію трудової книжки.

Процентні ставки споживчих кредитів дуже високі - іноді вони доходять до 70%

Безумовно, розмірковуючи, що вигідніше, автокредит або споживчу позику, на перший погляд, здається, найдоцільнішим рішенням стане саме другий варіант. Хоча не потрібно сильно поспішати з висновками. Пам'ятайте, видаючи такі кошти, кредитор, як правило, страхує можливі ризики, пов'язані з невиплатою боргу. Тому процентні ставки споживчої позики іноді трохи вище комісійних по автокредиту. Хоча все залежить від кредитуючої організації.

При взятті цільової позики ви зобов'язані надати в якості такої гарантії будь-яке майно. Часто їм стає той самий автомобіль.

Тому більшість фахівців, все ж, схиляються до споживчих позиках. Так, навіть у разі несвоєчасних виплат, ваша власність залишиться у вас. Правда, тільки в ситуаціях, коли ви вже маєте в своєму розпорядженні певну суму для придбання машини, а позика - всього лише мала частина необхідних коштів.

До недоліків цього способу кредитування можна віднести приховані платежі, про які кредитори в момент підписання контракту часто замовчують. Швидше за все, банк спробує нав'язати вам страховку.

Пам'ятайте, що ви маєте право відмовитися підписувати таку угоду і вимагати виключити страхування з калькуляції кредиту.

Тому вам слід самостійно розраховувати щомісячні суми внесків - у разі диференційованої системи оплати - або уточнити всю точну інформацію про розмір платежу у співробітника банку ( аннуїтетниє схеми ). Пам'ятайте, що кредитори намагаються користуватися другим варіантом розрахунку, оскільки для них це набагато вигідніше.

робимо вибір

Після вивчення всіх базових умов надання цих позик, сподіваємося, ви зможете все проаналізувати для себе і прийти до певних висновків, що краще, автокредит або споживчий кредит. Для остаточного прояснення подібної дилеми, наведемо кілька конкретних прикладів. Припустимо, ви маєте в своєму розпорядженні капіталом в 700 000 рублів і хочете придбати автомобіль вартістю в 950 000 і готові виплатити борг протягом одного року. Нехай це буде Shoda Rapid в найкращій комплектації: 1.4 TSI з роботом DSG і парою опцій на ваш смак.

Приклад розрахунку кредиту для Shkoda Rapid

Отже, оформивши автокредит, ви будете зобов'язані підписати договір страхування КАСКО, який буде коштувати близько 77000 рублів (за даними онлайн калькулятора РЕСО: 1 водій чоловік 30 років, стаж 10 років, живе в Твері). Якщо ви молодий недосвідчений водій з Москви, то страховка на рапід вам обійдеться в 185000 рублів. При цьому ваш початковий внесок буде близько 74% від вартості автомобіля. За умови, що ви є клієнтом кредитора (тобто зарплатна картка, відкритий вклад або хороша кредитна історія), вам запропонують ставку приблизно в 16%.

За рік користування автокредитом ви виплатите банку близько 22000 рублів відсотків. І близько 77 тисяч рублів страхової (ви адже дорослий досвідчений мужик з села і вам потрібен саме ліфтбек щоб зручніше вантажити картоплю?). Разом близько 100 тисяч рублів.

При розрахунку переплати при взятті споживчого кредиту цифра вийде набагато нижче. Вам буде потрібно взяти позику на 250 000 рублів, яких вам не вистачає. Так, при ставці в 20% і відмову від покупки страховки КАСКО, ви заплатите близько 27 600 рублів за користування кредитними коштами.

Але якщо ви хочете застрахувати свою покупку, тобто нюанс: авто не буде в заставі у банку і страхова компанія дає знижку: повна страховка обійдеться вам в 67000 рублів за повну страховку без франшизи. Разом 94600 рублів при однакових споживчих властивостях (кредит 250 тисяч на рік і повне страхування КАСКО). Якщо хочете заощадити ще більше, то можете подивитися програми страхування з франшизою: легко приберете від 12 до 30 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян з вартості страховки. Але читайте уважно умови франшизи.

Як бачите, з точки зору фінансової вигоди, набуваючи новий автомобіль і маючи більшу частину суми, вигідніше оформляти саме споживчий кредит.

Автокредит ж може бути оптимальним варіантом, коли ви не маєте значних накопленійі і плануєте розраховуватися за нього кілька років. Адже якщо виходити з базової вартості машини, переплата в цьому випадку стане вдвічі нижче. Є, правда, ще один суттєвий нюанс - термін кредитування.

Пам'ятайте! на нецільові позики банк дає менше часу на погашення боргу, тому розмір щомісячного платежу, порівнюючи його з автокредитом, буде набагато вище.

Хоча, все, звичайно, буде вирішуватися в індивідуальному порядку. Безумовно, ще одним плюсом автокредитування можуть стати спеціальні пропозиції автовиробників, які допоможуть знизити загальну вартість придбаного транспорту. Перевагами нецільової позики фахівці називають можливість придбати уживане транспортний засіб. В цьому випадку і переплата буде нижче, ніж при укладанні вами договору на оформлення автокредитування.

Якщо ви хочете придбати старий автомобіль, споживчий кредит стане оптимальним рішенням у цьому випадку

висновок

Отже, з певністю можна сказати, що взяття цільової позики вигідніше, коли позичальник не має великих накопичень і бажає придбати новий автомобіль. Нецільова позика буде доцільною, якщо ви маєте в своєму розпорядженні вже практично повною сумою покупки, а також вибрали старе транспортний засіб.

Звичайно, в обох випадках слід дуже добре подумати і проаналізувати всі запропоновані вам варіанти, а також обов'язково звернути увагу на акції заводу-виробника або програми лояльності компанії-дилера.

Збираючись придбати автомобіль в розстрочку, багато хто цікавиться, що вигідніше, автокредит або споживчу позику Зазвичай у вартість автокредиту включені і страхові виплати за транспортний засіб Якщо ви вже зібрали певну суму коштів на придбання автомобіля, мабуть, практичніше взяти споживчий позику Якщо ви хочете придбати старий автомобіль, споживчий кредит стане оптимальним рішенням у цьому випадку Як показує практика, автокредити вигідні людям, які не мають істотнихнакопичень на покупку машини Процентні ставки споживчих кредитів дуже високі - іноді вони доходять до 70% Підписуючи договір про взяття автокредиту, ви отримаєте не готівку, а транспорт, засоби ж кредитор безпосередньо зараховує на рахунки автосалону