Лізинг вантажних автомобілів або кредит?

Ще статті по темі

Після кризи будівельна і транспортна галузь поступово відновилися, і як наслідок, зріс попит на будівельну, спеціальну і просто транспортну техніку. Розширення автопарку за рахунок власних коштів можуть дозволити собі лише великі компанії, які мають достатній пакет замовлень. Що робити невеликим компаніям? Орендувати? Найчастіше виявляється вигідніше придбати автотранспорт в кредит або в лізинг. Про особливості цього процесу читайте в цій статті.

Що краще: в кредит або в лізинг?

Відповідь на це питання досить нетривіальний. З одного боку, пакет документів, який треба зібрати для підтвердження своєї надійності платоспроможності і у банків, і у лізингових компаній практично однаковий. Ось тільки швидкості прийняття рішення і висновки, які вони роблять (дати або не дати лізинг), можуть істотно відрізнятися.

Справа в тому, що банки підкоряються вимогам регулятора в особі Банку Росії, і таким чином вони певною мірою обмежені у виборі майбутніх потенційних позичальників, виходячи з їх фінансового становища. Лізингові компанії нікому не підкоряються, тому у них, як правило, підхід до оцінки позичальників більш лояльний - і тим, кому можуть відмовити банки, в лізинговій компанії можуть гроші-то і дати.

Зазначу, до речі кажучи, що лізингові компанії бувають двох видів: ті, хто працюють (умовно кажучи) самостійно - за рахунок власних ресурсів (або вливань сторонніх інвесторів). І ті, хто є афілійованими з банками. Перші більш вільні у виборі, кому надати гроші. Другі, будучи по суті структурними підрозділами банку, проводять оцінку кому дати або не дати лізинг на придбання вантажного автомобіля за тими ж правилами, як якщо б ви звернулися безпосередньо в банк.

До речі кажучи, «самостійні» лізингові компанії зазвичай не перевіряють кредитну історію майбутнього позичальника або дивляться на неї «по-своєму», ну, хто з транспортників і будівельників не був «грішний» за кредитами в частині затримки платежів?

У разі залежних лізингових компаній «погана» кредитна історія може перешкодити отриманню лізингу на придбання не тільки вантажного автомобіля, але і будь-якої техніки в лізинг в принципі.

Ну, і в певній мірі «приємне» наслідок - лізингові компанії не зобов'язані надавати відомості про укладені лізингових договорах і якості їх виконання в бюро кредитних історій. Це означає, що якщо у вас виникне прострочення за лізинговим договором, то про це ніхто, крім самої лізингової компанії не дізнається (тобто це не завадить при отриманні кредиту в банку).

Є у лізингу (незалежно, де ви оформите лізинговий договір при придбанні вантажного автомобіля: в банку або лізингової компанії) потужний недолік. Що таке лізинг вантажних автомобілів з юридичної точки зору? Це договір фінансової оренди. Що це означає? Ви не купуєте відразу вантажний автомобіль у власність за лізинговим договором - ви берете його в фінансову оренду. Тобто платежі, які ви платите - це по суті плата за оренду вантажного автомобіля, який переходить вам у власність тільки після повної виплати всіх платежів по лізингу.

У чому підступ? Якщо ви з якихось причин не зможете платити по лізингу, лізингова компанія може відібрати у вас вантажний автомобіль, незалежно від того, скільки грошей ви вже заплатили. Тобто раніше сплачені гроші (які ви вважали сплаченими в рахунок часткового викупу автомобіля) вам не повернуть, а машину заберуть. Оригінально? Так! Під час кризи 2008-2009 багато «власники» придбаних в лізинг вантажних автомобілів постраждали таким чином.

У цьому сенсі «цікавіше» брати лізинг в афільованих з банками лізингових компаній - вони (по суті, банк) не зацікавлені в тому, щоб у них на балансі значилися непрофільні для банківської діяльності активи. Відповідно, їм вигідніше домовитися з вами про зміну умов лізингового договору, щоб реальні гроші йшли до них. Що не скажеш про «самостійні» лізингові компанії. Вони готові спочатку до такого «розвороту» подій і їх анітрохи не бентежить, що раніше придбані вантажні автомобілі в лізинг будуть стояти на стоянці просто так. Вони їх потім знову продадуть в лізинг (практично повторно). Таким чином, потім з ними домовитися буде складніше.

У цьому сенсі стандартний кредит в банку під заставу автотранспорту вигідніше, ніж купити в лізинг вантажний автомобіль. У разі неможливості продовжувати обслуговувати кредит, ви спокійно продаєте машину і гасіть залишок боргу по позиці (тобто раніше сплачені гроші йдуть відразу в рахунок часткового погашення заборгованості).

Які вантажні автомобілі можна взяти в лізинг

Зазвичай лізингові компанії «дружать» з основними виробниками продавцями вантажних автомобілів, так що їх представники вас вже чекають в автосалонах і пропонують взяти вантажні авто в лізинг (ну, приблизно, як в автосалонах легкових автомобілів кредитні менеджери вмовляють взяти автокредит у конкретного банку на придбання машини своєї мрії). Ну, і виробники, і продавці автотехніки, природно, зацікавлені в продажах (для них неважливо - в кредит чи ні).

Хоча ніхто не заважає вам спочатку вибрати вантажний автомобіль, який ви хочете придбати, а вже потім йти шукати лізингову компанію, яка запропонує укласти договір лізингу на більш вигідних для вас умовах. Такий варіант легко пройде при покупці абсолютно нового вантажного автомобіля.

З вживаною технікою можуть виникнути проблеми з пошуком бажаючих оформити на вас лізинг. Почасти, лізингові компанії зацікавлені в тому, щоб купується вантажний автомобіль довше зберігав свою ліквідність і ринкову привабливість. З іншого боку, після кризи 2008-2009 рр. у лізингових компаній на стоянках накопичилося досить багато «відібраної» (по суті старої) техніки, так що їм цікавіше спочатку здати в лізинг «свої» старі вантажні автомобілі. До речі кажучи, на цьому можна добре заощадити: і з точки зору ціни придбання вантажного автомобіля, і з точки зору отримання лізингу на більш вигідних умовах.

Інший важливий момент - це страховка. За замовчуванням, всі лізингові компанії вимагають страхувати об'єкт лізингу за свій рахунок. Ясна річ, що ставка за новими вантажних автомобілів набагато менше, ніж за що було у використанні. Так що, вибираючи між тим, який автомобіль брати (новий або старий) - уважно прорахуйте для себе всі фінансові наслідки такого рішення.

Хто може отримати машину в лізинг

В першу чергу це підприємства малого та середнього бізнесу (ну, великий бізнес, звичайно, теж може розраховувати на отримання лізингу). Причому організаційно-правова форма для цілей лізингу не має значення: будь ви хоч індивідуальним підприємцем, хоч товариством з обмеженою відповідальністю.

До речі кажучи, давати вантажні машини в лізинг для ІП з юридичної точки зору цікавіше - індивідуальний підприємець відповідає за своїми зобов'язаннями ВСІМ своїм майном, навіть належним йому як фізичній особі. ТОВ відповідає в розмірі статутного капіталу (зазвичай це 10 000 рублів). В принципі, за договором лізингу надійним забезпеченням виступає придбаний вантажний автомобіль, але гарантій мало не буває, як ви самі розумієте.

умови

На яких умовах можна взяти вантажний транспорт в лізинг? Ефективна ставка за лізинговим договором зазвичай порівнювана зі ставкою за банківським кредитом - сьогодні це десь в районі 20% річних. Інша справа, що «ховається» це в так званій «ставкою подорожчання».

Деякі лізингові компанії декларують ставку подорожчання на утраті 2-3% в рік, а деякі - взагалі заманюють клієнтів нульовою ставкою подорожчання. У чому тоді заробіток лізингової компанії не зрозуміло? Швидше за все, щось буде «заховано» в комісії або, наприклад, ціна вантажного автотранспорту, що продається за готівковий розрахунок і в лізинг, будуть відрізнятися. Хоча не виключений варіант, що для продавців автотехніки головне - продати, так що винагорода лізингової компанії можуть платити саме вони (типу агентських як за продажу).

Мінімальний початковий внесок (тобто аванс за рахунок власних коштів) становить, як правило, 10-15%. Якщо у вас немає таких грошей, то можна самому собі організувати лізинг без початкового внеску, взявши споживчий кредит готівкою на довільні цілі.

Терміни фінансування зазвичай складають 3-5 років, причому деякі лізингові компанії готові складати індивідуальні графіки платежів з урахуванням специфіки та сезонності вашого бізнесу.